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解惑P2P火爆的秘密

admin ??????2018-01-15??????来源:网络整理

  谈到互联网金融,总是不能不提到P2P,P2P实在是太火爆了。根据相关数据显示,仅今年3月份,全国网贷平台总成交金额已经超过130亿,实现了同比翻倍的惊人增长。


  P2P为什么在中国一下子变得如此火爆,这个生意到底是怎么一回事,有什么样的风险,有什么样的?#20040;Γ?#20250;对中国的金融格局产生什么样的影响?今天我们就来聊一聊。


  中国的P2P发展到今天,已经和P2P鼻祖美国的玩法,完全不是一个概念了,从交易规模上,差不多已经是美国的50倍以上,行业的进化程度,?#36130;?#23454;比美国先进了很多,大言不惭的说,P2P这个事情中国已经玩到了世界最领?#20154;?#24179;,确实一点都不脸红。

 解惑P2P火爆的秘密


  在详说P2P之前,我们首先得认识到一件事情:P2P,无论披上什么样花里胡哨的马甲,它只是中国民间信贷的一个部分,或者说是把中国民间金融的现实,互联网化了,它本身没有带来新的问题,但把传统的民间金融放大了,?#20040;?#20063;放大了,坏处也放大了。所以,要真正了解P2P,首先我们得了解中国民间金融的现实。


  中国民间金融(或者俗称的高利贷),一直有两个主力的玩家,一个?#34892;?#36151;公司,另一个叫担保公司。


  ?#20154;?#35828;小贷公司。小贷公司是一个非常有中国特色的金融机构(美国就没?#34892;?#36151;公司这个东西),它是一个被限制了融资功能的贷款机构。按照中国的金融监管规定,小贷公司被严格限制了直接融资的功能,不能吸收存款,不能发股?#20445;?#19981;能发债券,最多可以获得一点银行贷款(不超过注册资金50%),基本?#29616;?#33021;用自有的资金去放贷。


  但是,作为一个金融机构来讲,让它不融资,只用自己的自有资金,从商业逻辑上讲是不可能的,长期以来,小贷公司一直在用各种办法去突破这个限制,以前最流行的做法,就是地下资金链。


  每个小贷公司的周边,都活跃着这么一群人,我们叫“资金掮客”或者“资金二道贩子?#20445;?#20182;们靠私人关?#25285;?#24038;手借来钱,右手加一个两个点,放到小贷公司去,(如果有浙江、福建、广东的朋友的话,我想你们每个人可能都认?#37117;?#20010;这样的哥们),久而久之,很多人?#22836;?#29616;这个钱特别好赚,左手进,右手出,啥事情都不用干, 还赚的不少,?#22836;?#32439;干这个,于是,这圈人里就有了上家、下家、下下家、下下下家,09年到11年最疯狂的时候,一?#39318;?#37329;,要经过十几道二道贩子才能最终到达用款方。


  这个资金链的过度发展,就带来了很多问题。第一是资金成本奇高,十几个二道贩子,一人剥一层皮,最高的时候光通道成本差不多就10%。

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  第二是资金链一长,风险就特别高,其中一个?#26041;?#20986;问题,整个资金链就?#19994;?#20102;,最典型的就是11年12年的温州?#25237;?#23572;多斯,其实当时民间借贷的不良率没那么恐怖,也就15%的样子,但就是资金链,一个企业出点问题,十几个一级二道贩子,几十个二级二道贩子、几百个三级二道贩子?#25237;?#20986;问题了,而且全是三角债,无解,就崩了。


  第三就是资金链一旦出问题政府很容易给你扣上非法融资的帽子,把经济纠纷上升到刑事犯罪的高度,所以呢,这几年,小贷公司的老板们其实很头疼这个问题。


  后来,P2P这个玩意出现了,小贷公司的老板们突然发现,P2P这个模式是解决资金链问题的一个宝贝啊:以前,我是要找钱来放贷,赚息差,今天我可以换一个模式,我不放贷了,我“推荐”债权到P2P平台,然后收取一个高额的“中介费?#20445;?#20877;承担一下担保责任,虽然从?#23616;?#19978;讲,这个事情其实就是P2P平台做二道贩子,但用这个模式,第一,小贷公司在整个交易过程中合法了,不会担心“非法融资”的帽子了,第二,P2P平台这个二道贩子,至少资金成本比其他的二道贩子低,而?#19968;方?#30701;,只有一道,风险更可控了。于是乎,就形成了P2P中的第一派,小贷派。


  紧接着,P2P中的更高级派别,担保派也就出现了。



  担保公司,这个金融机构原本的作用是帮助银行分散风险,银行把它认为?#34892;?#39118;险的贷款让担保公司承保,同时给予一定的担保费用,这本来是个挺正常的事儿,但是在中国就有点走样了。


  因为在天朝的金融体系中,银行是绝对强势,所以,银行给担保公司的保费非常低,一般是担保金额的1.5%-2%, 而另一方面,中国对担保公司的监管还很严,按照金融局的监管规定,每?#23454;?#20445;业务,你得把保费的50%+担保金额的1%存入到一个监管的保证金账户,不能动,保费的50%+担保金额的1%合计是多少,正好是担保金额的2%, 也就是说,担保公司正儿八经开展担保业务,一分钱活钱都见不着,一来二去的担保公司连生存都困难,还帮银行扛了一堆风险。


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