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从亲戚收不回的“高利贷”说起 谈谈P2P下乡

admin ??????2018-01-15??????来源:网络整理

  三叔是一个本本分分的中国式农民,年轻的时候学过木匠活,大概十年前城里兴建商品房,三叔的表兄弟拉着三叔?#21280;?#37324;干活,从起初的80元每天,到现在已经快接近200元每天,三叔靠这样的辛勤劳作,不仅把孩子顺利送到了大学校门,还积攒了一点积蓄。大约四年前,三叔经家里的亲戚介绍,放了5万的“高利贷?#20445;?#27665;间贷款),按2分息(年化24%,其实也不是很高)。第一年三叔尝到了甜头,亲戚送来利息12000元,这利息顶三叔一年一小半的?#25237;?#25910;入了。于是趁热打铁,又追加投资。这几年来连本带利已经累计投入二十万多万本钱,算上利息估计超三十万了。对三叔来说,这钱放在家里,或者放在银行都是不会升值,但用于贷款,钱生钱,越生越多。但好景不长,从去年年初的时候,借款人资金周转困难,原本答应的本钱和利息一直逾期,尽管借款人已经多次口头承若几个月兑付,可一直到现在还是没个影儿。

  对三叔来说,这二三十万是他的全部家?#20445;?#25110;许留作堂弟大学毕业以后用于城里买房的家资,可如今已经逾期了一年多时间,三叔尽管闷闷不乐,但也无可奈何。一方面借款人还是经家中亲戚介绍,另一方面三叔对借款资金用途?#32422;?#20511;款人财务状况?#24425;?#19968;知半解。出于无奈,三婶今年大年初六就去上海务工,三叔独自留在家里,继续在工地上干活,并无时无刻不记挂着那放出去的钱。

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  在中国,这是数以万计的中国农村家庭参与民间借款的真实写照,有人拿到了高额利息,津津?#20540;饋?#20063;有人在民间贷款中跌了跟头,难以翻身,不得不重头再来。像三叔那样苦苦等待的,也不在少出。更甚者有很多借款人卷款逃走,成为一起典型的非法集资案,这样的案件在过去几年里都数不数胜数。

  当三叔问我目前在从事什么工作?#20445;?#25105;如果说“网络借贷信息中介服务机构?#20445;?#20182;未必能听得懂,包括P2P,我便直接说“民间借贷+互联网?#20445;?#35299;释了半天,三叔才若?#20852;?#24735;。其实对三叔来说,他对民间借贷感悟更深一些。至于放大来说,在过去几年,P2P一直是城市?#29992;?#28909;衷的投资渠道,P2P的投?#25910;?#24517;定有点文化水平,至少熟悉电脑操作,深知互联网,当然也必定有一定的经济能力。而到了农村,老百姓(603883,股吧)对民间借贷并不陌生,这也不用讲究什?#27425;?#21270;水平,有时候亲戚邻里之间,甚至连一个欠条都不用写,直接按照口头约定俗成,规定利息多少,什么时候还钱就成,当然有风险是必须的。

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  就三叔这事儿,昨天我在中央一号文件好像看出了一点倪端,2017年的一号文件删除了“支持互联网金融发展”被?#30340;?#20154;?#38752;?#22312;眼里,但值得一提的是,文件首次提出,严厉打击农村非法集资和金融诈骗,积极推动农村金融立法。

  一号文件是中共中央每年发的第一份文件,从2004年到现在,当局已经连续14年将三农问题作为一号文件的主题。包括上文提到的打击农村非法集资,乍一看这事好像和三叔放贷的事有着直接联系,也仿佛看到了希望,可是长?#20223;?#28459;,真正落实到这个村,这个店,又不知道会起到多大的作用了。

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  但仔细分析,好像?#32622;?#37027;么简单,近一?#38382;?#38388;来,“P2P下乡?#20445;?#25110;者“农村P2P”成为一个热点话题,很多媒体?#25512;?#21488;吹鼓农村P2P市场是一个万亿蓝海,前途不?#19978;?#37327;云云。客观的来说,假如有一个不错的平台进了村子,三叔的二十万就投到这个平台中,利率低点也无所谓,就按照10%预期年化收益率,一年也得?#36763;?#19977;万元入账,而这两三万元也相当于三叔一年一半以上的?#25237;?#25910;入了,问题是这部分钱不仅能帮三叔增收,还能将凑来的钱用到有用的地方去,帮助别人增收,帮助国家拉动经济。

  况且普天之下,像三叔这样靠?#32422;豪投?#31215;攒一些财富的农民比比皆是,要说“万亿蓝海”也不过分,借用互联网金融,共同致富,看起来确实是一幢好事,只是这里面还是有风险,要说风险,银行还有风险呢,是金融?#21152;?#39118;险,这话不假,可是对三叔来说,到现在智能机也没用的上,家里也没装电脑,宽带也没连得上,三叔如何投资P2P还是一个值得探究的问题,当然,这部分问题是可?#36234;?#20915;的。最大的问题还是风险。就如监管办法第二十六条提到了“网络借贷信息中介机构……不得向未进行风险评估的出借人提供交?#36861;?#21153;。”假如P2P从业者将网贷的风险一五一十的说给三叔听,我估计老实巴交又胆小心细的三叔肯定不会投资了。

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  所以当我们提到“农村P2P”是一个万亿蓝海,大家都准备“撸起袖子加油干”的时候,中央一号文件好像立马来泼一盆冷水,一号文件?#25353;?#20987;农村非法集资?#20445;?#20892;村P2P也好,民间借贷也罢?#21152;?#20043;戚戚相关。这对平台来说相当于,?#19968;?#27809;撸起袖子,那边中央已经在喊了:“中国的农民兄弟不容?#35013;。?#20320;?#19988;?#26159;真心的相帮农民增收致富,那也就罢了。但是?#28909;?#26377;一点非分之想,我决不轻饶。”

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