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重磅!P2P備案試點方案文件流出 對出借人有這些影響!

  最近,關于P2P備案又有重大進展,4月8日,一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(文末附源文件)的文件在網上流出,明確試點將在6月底前正式啟動。


  紅嶺宣布退出,團貸突然爆雷,緊接著鑫合匯也倒了……投資人已經失去信心,備案消息的確定對于風雨飄搖的網貸行業來說,算是近半年來最為重大的政策利好了!


  備案時間表


  1、爭取于2019年下半年開展部分省(市)的試點備案工作


  2、2019年末取得初步成效,完成少量機構的備案登記工作


  3、2020年在全國范圍內完成存量網貸機構的備案登記工作


  備案細則詳解


  文件基本內容與此前業內流傳的說法并無太大區別,如區域性和全國性經營的機構分類、一般風險準備金和風險補償金的要求、實繳注冊資本金的門檻、股東信息審查等;另外文件還對公司高管、制度、業務要求及投資人保護做了明確的規定,在細節上更加詳盡。


  1.關于區域劃分


  文件坐實了區域經營機構實繳注冊資本不少于5000萬元,全國經營機構實繳注冊資本不少于5億元的硬性要求。此前,天下哥為大家統計了部分注冊資本超5000萬元及實繳資本超5億的平臺,詳見《P2P備案終見曙光,哪些P2P平臺可以上岸?》。


  2.關于一般風險準備金和補償金


  具體來看,區域經營和全國經營按照不同的繳納比例開設專門賬戶進行繳納。


  單一省級區域經營機構:注冊資本至少5000萬,風險準備金率為貸款余額1%,出借人風險補償金率為貸款余額的3%。


  全國經營機構:注冊資本至少5億,風險準備金率為貸款余額3%,出借人風險補償金率為貸款金額的6%。


  以區域經營機構為例,假設平臺借貸余額有100億,那么需要繳納1億作為風險準備金;另外還要借款項目金額的3%作為風險補償金,也就是假設目前有一共100億的借款項目,平臺還要提3個億作為風險補償金,彌補可能出現的信用風險。


  一般風險準備金:用于先行支付因網貸機構自身原因給網貸信息中介業務當事人造成的損失。


  出借人風險補償金率:借款人出現信用風險不能按約定償付出借人資金的,應當先以出借人風險補償金彌補出借人本金損失,不足以彌補的,損失由出借人向借款人或擔保人(如有)另行主張。


  在當前P2P機構普遍虧損以及“三降”影響營收的情況下,這些硬性要求對平臺的資金情況提出挑戰。


  3.關于股東審查及高管要求


  方案對法人和高管的資質審核也趨于嚴格,要求法人股東連續經營5年以上,還要3個會計年度持續盈利,凈資產達總資產的30%以上,權益性投資余額不超過凈資產的50%,同時不能擁有兩個或兩個以上待備案平臺。


  高管要求有5年以上從業經驗,無重大過失或負債。這意味著一些機構存在虧損或者盈利情況不樂觀的,股權關系復雜的,可能也無緣備案,或者面臨調整股權結構。


  4.關于公司制度及業務要求


  要求平臺需建立風險隔離制度、機構治理制度及風險退出制度。業務方面,禁止拆分債權、期限錯配,擔保方不能是網貸關聯方,不得將信用信息核實、資信評估等業務外包,第三方合作機構不得向借款人收取息費或兜底。另外,還規定平臺不得為主要股東或關聯方發布融資標的。


  5.關于投資者保護


  作為投資人,最為關心的是安全性,此次方案也對投資者保護方面做了詳細的要求。除肯定了“單人在同一機構出借不超過20萬,不同網貸機構合計出借余額不得超過人民幣50萬”這一說法外,還要求單人累計在同一或不同平臺出借超5萬元的,要提供個人資產50萬、年收20萬或夫妻雙方年收入30萬的證明。


  這意味著,一旦網貸平臺出現風險,不會再像2018年的“爆雷潮”那樣出現出借人損失上百萬的情況。而且出借人一定是有承擔風險的能力的,如果收入或資產達不到要求,就算有錢也不能出借。


  備案對P2P各方影響


  行業影響


  1、提振市場信心


  網貸行業2018年年中經歷爆雷潮,今年來又有多家千億級大平臺或退出或爆雷,行業景氣度指數跌破榮枯線,投資人更是心灰意冷。據統計,截至2019年3月底,累計停業及問題平臺數量達到了5595家。


  方案的提出,將推動網貸行業備案向前邁出實質性的一步,備案重啟,意味著行業出清加速,合規平臺得以備案,將明顯提振市場信心。


  2、激發平臺遷移潮


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